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中國香港金融管理局（以下簡稱金管局）近日宣布，金融管理專員已根據《銀行業條例》向WeLab Digital Limited (WDL) 授予銀行牌照以經營虛擬銀行。牌照於當日生效，這是金管局發出的第4個虛擬銀行牌照。

據悉，WeLab於2013年在中國香港創立，2014年在深圳成立分公司，並在2018年出海到印尼。WeLab虛擬銀行是第一家中國香港土生土長金融科技企業創辦的虛擬銀行，預計於未來6至9個月內上線並推出首批服務。

資料显示，WeLab擁有B2C和B2B兩部分業務，旗下品牌包括中國香港“WeLend”，“我來貸”、“淘新機”、“天冕大數據實驗室”等，以及在印尼的金融科技合資公司“AWDA”，並在內地積極發展消費分期和融資租賃業務，三地共擁有3600萬用戶。

WeLab創始人及CEO龍沛智先生表示：“集團將積極投入虛擬銀行的成立工作，發揮WeLab在中國香港及其他市場累積的純線上金融運營經驗，全力支持WeLab虛擬銀行的發展。”

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香港金管局向WeLab頒發第四張虛擬銀行牌照

4月16日消息，“相濡以沫，不如相忘於江湖，”歷經四個月的忐忑等待，曾經保險行業的網紅產品“相互保”，終究還是迎來了被放逐的結局。

據《電商報》了解，繼上周中國保險行業協會正式對“相互保”做出違規定性之後，銀保監會日前公布了處罰決定，指出這一保險產品發起方信美人壽相互保險社存在未按照規定使用經批准或者備案的保險條款、保險費率以及欺騙投保人、被保險人或者受益人兩項違規，累計被罰93萬元。

有業內人士認為，“相互保”本質上是一項網絡互助計劃，在披上了互助保險外衣的情況下，卻未能遵守保險產品的設計原則，這是該產品最終被監管部門叫停的原因。而在中國保險協會此前發布的《2018年互聯網人身險報告》中也指出，“相互保”問題出在產品創新不當，涉嫌多項違規，給公眾對保險的認識和理解帶來較大的不良影響。

從目前的情況來看，業內有關“相互保”違規的討論終於有了蓋棺論定，這一相互保險也就此成為了歷史。

而另一方，由“相互保”完成更名的“相互寶”，儘管已脫離了保險屬性，產品發生了本質區別，但受益於支付寶平台巨大的流量，“相互寶”依舊延續了過往的火爆態勢。據支付寶方面發布的數據显示，截至4月10日，“相互寶”成員數量已超過5000萬，就此成為全球最大的互助社群。

在完成更名之後的這段時間，網絡互助計劃“相互寶”也在積極探索，不斷提升產品體驗。例如，基於信用風控，增加了“為配偶、父母申請加入”功能，進一步降低了門檻；推出了互助金結餘使用規則，使得互助金使用進一步公開透明；上線了“賠審團”機制，用於解決可能存在的賠付糾紛。

與此同時，“相互寶”的成功也吸引了眾多巨頭玩家紛紛進軍網絡互助市場。據《電商報》了解，電商巨頭蘇寧目前正在內測“寧互寶”互助計劃，蘇寧方面表示，待產品成熟后將向所有客戶開放；此外，滴滴方面也於今年1月推出了“點滴相互”。

整個網絡互助市場發展得如火如荼，但盛名之下也潛藏着發展的隱患，在業內人士看來，缺乏相應的規則約束，是以“相互寶”為代表的眾多網絡互助產品如今面臨的一大問題。有觀點認為，目前的網絡互助計劃，除了公司內部進行自覺地監管外，外部監管還處在比較模糊的境遇，亟待出台相關政策。

網絡互助產品作為互聯網時代的創新事物，正在發展過程中不斷地調整方向，逐漸完善成熟，而在產品設計的創新方面，“相互寶”們卻缺少明確的界限，這也是導致“相互保”產品違規的主要原因，因此，適當的政策引導無疑有助於網絡互助市場的健康發展。

需要指出的是，網絡互助產品所秉承的“一人患病，眾人均攤”的互助理念，以其低門檻、高性價比的方式，在社保、商保之外，為眾多低收入群體提供了一份安全保障。

支付寶方面發布的數據也显示，“相互寶”的5000萬成員中，有31%來自農村和縣城，47%為外出務工人員。而已經獲得救助金的24位成員中，也有一半來自低線城市和農村，大部分是兒童和外出務工人員。客觀而言，“相互寶”的出現有助於緩解部分低收入家庭的大病致貧風險。

因此，相應政策法規的制定，目的不在於限制網絡互助計劃的發展，而是為了將其納入保障公民健康的正規編製之中，使得“相互寶”們不再是遊離於制度規則之外，無根可依，無規可循的流浪兒。

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“相互保”被放逐 “相互寶”依舊在流浪

截至2019年4月12日，中國互聯網金融協會——全國互聯網金融登記披露服務平台並公開披露運營數據的103家P2P平台中，已有90家披露2019年3月份的運營數據。

據網貸之家統計显示，新增借貸金額方面，3月份90家平台合計新增借貸金額649億元，環比增長29.07%。

逾期相關數據方面，截止2019年3月底，90家平台中，金額逾期率超過10%的平台達到了12家。其中有8家平台的金額逾期率已經超過了50%，分別是易通貸金額逾期率為153.65%；中普金服金額逾期率96.39%；聚寶普惠金額逾期率75.18%；抱財網金額逾期率為69.63%；米缸金融金額逾期率60.87%；愛投資金額逾期率56.47%；京金所金額逾期率為53.74%；德眾金融金額逾期率為51.68%。

同時，3月份新增借貸金額有4家平台超過了40億元，分別是陸金服、玖富普惠、微貸網、拍拍貸，另有17家平台新增借貸金額超過10億元。從環比數據來看，新增借貸金額環比增幅達到和超過100%的有21家。

在借貸餘額方面，截至2019年3月底，90家平台合計借貸餘額達到了5892.3億元，較2月底下降37.35億元，降幅0.64%，延續了近幾個月以來的下降趨勢。此外，3月行業當前出借人及借款人數量較2月底均有所下降。

網貸之家統計显示，截至3月底，90家平台合計當前出借人數量637.3萬人，環比減少9.59萬人，減少幅度達1.48%；90家平台合計當前借款人數量為2964.98萬人，環比減少17.8萬人，減幅0.6%。

另外，有20家借貸金額環比出現上漲，其中3家漲幅超過10%。另有65家3月新增借貸金環比下降，其中13家降幅超過10%。另有5家平台3月借貸餘額無變化。

網貸之家分析認為，整體而言，3月P2P行業仍維持“三降”狀態。儘管新增借貸額環比上漲，但用普遍以衡量平台業務規模的借貸餘額延續了近期以來的穩步下降趨勢，且出借人、借款人數量亦呈減少的態勢。

2019年3月份，全國網貸行業綜合收益率為9.79%。其中甘肅、新疆、陝西等16個省份綜合收益率低於9.79%，其中，綜合收益率最高的三省市分別是廣西、雲南和貴州，分別為13.36%、12.48%和11.67%。

網貸之家研究員陳曉俊表示，3月份行業綜合收益率繼續下行，主要是因為部分平台為配合監管要求，主動壓縮規模，控制發標數量。

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P2P平台3月份數據解析：8家金額逾期率超50%

在網貸備案有了確切時點后，問題網貸平台正加速出清。4月17日，有投資人稱，上海網貸平台雪山貸疑似跑路，公司實際控制人失聯。北京商報記者撥打該平台客服電話，無人接聽。記者從上海警方處證實到，已對雪山貸平台立案。

上海浦東公安分局經偵支隊相關人員表示，“因有雪山貸投資人投資受損，到警方報案。目前警方以涉嫌吸收公眾存款立案。建議投資人儘快去屬地公安機關或者浦東經偵報案。”

北京商報記者關注到，在雪山貸的維權群里，已有不少投資人表示已經報案。北京尋真律師事務所律師王德怡表示，這種情況下，投資人只能等待公安機關的處理進展，難以通過民事訴訟途徑解決自己的資金損失問題。王德怡建議，投資者應該積極關注公安機關的辦案進展，及時向公安機關進行登記，提供證據材料，落實自己的受害人身份和虧損數額。

事實上，雪山貸算是一家老網貸平台。官網显示，雪山貸由上海雪山金融信息服務有限公司（以下簡稱“雪山金融”）負責運營，成立於2012年1月，實繳註冊資本金9000萬元，法人是邵建華，持有雪山貸100%股權。

在運營數據方面，雪山貸待收額近7億元。根據官網披露，截止2019年3月31日，雪山貸累計成交金額70.67億元，借貸餘額6.88億元，利息餘額3814.16萬元，當前出借人數量3936人，當前借款人數量690人，逾期90天（不含）以上金額475.2萬元，2018年金額逾期率1.1％。

在備案進展方面，雪山貸披露，“地方金融監管部門的備案登記信息：等待合規驗收；電信業務經營許可信息：續期中；資金存管信息：資金存管系統於2017年11月上線；公安機關核發的網站備案圖標及編號：暫無；信息系統安全測評認證信息：國家信息系統安全等級保護三級認證 。”

值得關注的是，雪山貸近期正在推廣加息活動。此外，雪山貸還放出了關於融資、上市等消息。雪山貸官方微信一周前發布消息稱，預計4月向納斯達克證券交易所提交全套上市資料，如果順利的話，預計今年三季度完成掛牌上市。

4月8日，雪山貸還發布了增資擴股的公告。公告显示，邵建華持股99%的上海群獅農副產品股份有限公司（簡稱“上海群獅”）決定出資4.15億元為雪山金融增資，成為雪山金融的新股東，持有82%的股權。

不過，北京商報記者關注到，上海群獅的實控人也為邵建華。上海群獅成立於2014年1月，註冊資本5億元，其中邵建華持股比例99%。公司目前主營業務包括全國範圍內的食用農產品、建築材料、化工原料、機電設備等。

對此，王德怡指出，之前的融資和上市計劃可能是製造平台正在發展壯大的假象，目的是從投資人那裡去圈到更多的錢。

在網貸備案的敏感時期，對於投資網貸， 麻袋研究院高級研究員王詩強建議，選擇頭部平台、控股股東背景好的平台進行投資是一個永恆的真理。投資后，不能放任不管，坐等回本付息，而是要隨時關注平台信息，特別是負面報道，一旦出現預警，及時轉讓退出。此外，投資人要不斷學習了解網貸知識，以便於更好的選擇平台。

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待收近7億平台雪山貸被警方立案 一周前曾宣稱赴美上市

4月18日消息，日前網上流出一份由北京地方金融監督管理局發布的會議通知，主要內容是關於北京市業務規模10億元以上的P2P網貸機構接入實時數據的情況。

上述文件显示，4月10日，北京市金管局召開了實時數據接入推動會，並涉及了13家P2P平台。朝陽區7家，分別是鳳凰智信、玖富普惠、和信貸、宜信惠民、網信普惠、銀谷在線、宜人貸；海淀區2家：有利網、翼龍貸；東城區2家：愛錢進、捷越金服；還有房山區的恆慧融，通州區的匯中網。

據了解，上述通知里提到的國家互聯網應急中心着手研究建設了國家互聯網金融風險分析技術平台，是迄今國家唯一批複的互聯網金融監管支撐技術平台。該平台於2017年12月13日正式獲得批複立項，已於2018年10月上線。

2019年1月，行業內傳出的“1號文”提出一條硬性規定：完成行政核查的P2P平台需逐步完成實時數據接入，統計監測數據應報送至 “國家互聯網金融風險分析技術平台網貸機構統計報送系統”，實現對各家網貸機構交易數據的全量、實時接入。該系統即上述國家互聯網應急中心開發的P2P網貸機構統計報送系統（簡稱“報送系統”）。

“1號文”指出，對於不願意進行實時數據接入、不進行全面信息披露或披露不實的將直接按照不配合專項整治工作予以逐步清退。

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北京市金管局：10億以上規模P2P平台將接入實時數據監測

有人留言讓我寫一下為什麼支付機構備付金100%集中存繳央行之後，流失這麼嚴重。來聊聊一些個人看法。

事實上，這是一個從斷直連成為定局的一刻就可以基本預判的現象。備付金的性質是資金，資本天性逐利。因此，不再生息的資金必將以某種形態流出。

不過雖然現象可以預判，但真正算一下還是有點吃驚的。

可以看到，在1月14日備付金集中存繳大限到來之前，這一趨勢就已開始出現。從去年12月至今年3月，備付金規模少了3547.58億，縮水了21.76%。

我看有報道稱下滑原因是”一些無法從備付金生息環節獲取收益的小型支付機構開始退出市場以及監管趨嚴下不法商戶退出市場”。我想說，這固然是一部分原因，但央行備付金體系中超過90%的備付金來自支付寶和財付通，因此，如此肉眼可見的下滑速度當然還是要到支付寶和財付通身上找找原因。

事實上，這個問題的答案從這兩大機構的前端產品就能發現端倪。

花唄成默認付款方式

大家可能沒有留意，去年下半年開始，無論是線下通過支付寶掃碼支付還是淘寶購物，付款是默認的扣款通道已經改成了花唄。

這樣做到底好不好，是否尊重用戶體驗，這個話題先放一邊，這不是我們今天要的討論重點。但對備付金賬戶而言，這麼做卻改變了一個重要的邏輯。

無論是從儲蓄卡還是信用卡賬戶扣款，支付寶充當的是第三方支付的角色，要走備付金賬戶；而花唄賬戶則是支付寶體系內的自有賬戶，支付寶扣花唄邏輯相當於銀行業務中的本代本（銀行收本行銀行卡的單），不涉及備付金賬戶。

雖然在扣款環節依然可以手動選擇扣款路徑，但對很多既開通了花唄又綁定了銀行卡的用戶而言，其實並不在意自己通過什麼產品負債。這種前端產品的改造悄無聲息地做大了花唄的交易規模，而支付寶交易體系內銀行卡交易量的增長則得到了遏制。

當然，花唄之於螞蟻金服而言，意在攻堅消費金融，本意並非為了繞開備付金，只是客觀上達到了這個效果，這一點也需要說明。

同樣地，螞蟻金服體系內的餘額寶和騰訊體系內的零錢通也在客觀上加速了備付金的流出。

餘額變理財

大家注意到最近餘額寶申購取消上限了嗎？螞蟻金服官方稱“2017年下半年開始，天弘餘額寶基金採取主動限額措施，隨後2018年5月起餘額寶平台也採取了多家合作的開放模式。從各基金的年報來看，天弘餘額寶基金整體規模穩步下降、其他新接入的基金紛紛穩步增長，分流、開放的效果顯著，餘額寶已經從整體上降低了單一貨幣基金集中度高的風險，同時也積累了更多調控經驗能保障餘額寶平台的穩定運行。”

翻譯一下，這段話的意思就是餘額寶夯實了資產端的能力，能夠負荷更大規模的資金需求。

那麼餘額寶到底有多少規模呢？能找到的最新相關數據是：截至2018年底，天弘餘額寶規模為1.13萬億元，共為投資者賺取收益509億元，平均每天賺1.39億元，持有人戶數為5.88億戶。

由此可窺，餘額寶規模已經十分之巨，而微信體系去年也推出了“翻版餘額寶”——零錢通，雖然還在內測，無法掌握規模數據，但市場呼聲頗高。兩者的整體影響力不可小覷。

大家都知道，餘額寶和零錢通可以直接用於扣款，其性質等於零錢餘額，只是還附加了“生息”的優異功能。這兩個產品在各自體系內的戰略意義先不說，單從備付金的角度來看，餘額寶也好零錢通也罷，客觀上都將餘額賬戶變成了理財賬戶，資金性質就從備付金沉澱轉化成了貨幣基金，資金也就從備付金賬戶流出繼而流入了基金賬戶。如果這個基金像能天弘基金託管到網商銀行一樣，實現自體協同，那就更加完美。

內部戶結算取代備付金

還有一類雞賊的做法，確實不太容易從前端產品發現。據說這是新玩法，更加掩人耳目。

其邏輯是變備付金戶為內部戶，具體做法是：支付公司底層賬戶匹配銀行二三類賬戶，支付公司原備付金賬戶存款轉移到銀行二類戶，銀行給存款收益。用二類戶結算資金，把備付金繞過去。

不過要實現這個路徑，銀行、支付機構、商戶之間要有很強的信任感，換言之，商戶得可控。一般而言，針對大商戶較為有效。以網商銀行為例，就不太可能要求淘寶商戶全部都用網商銀行二類戶結算。

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央行備付金流失嚴重 支付機構自有“生財之道”

備案形勢不明朗的情況下，多家P2P網貸平台走向轉型之路。

日前，新金融頭條從多家平台處了解到，由於未來備案存在多種不確定情況，已有平台打算轉型小貸或助貸業務。一位平台人士向新金融頭條表示，目前正打算申請小貸牌照，不過存在較大難度。此外，新金融頭條還發現，近日，有數家平台發布良性退出公告显示，將停止P2P業務，向助貸機構進行業務轉型。

不過，P2P平台想要順利轉型小貸或助貸業務，似乎並不是那麼容易。據新京報記者4月18日從參與網絡小貸及P2P網貸新規徵求意見討論的多方機構人士處核實獲悉，經營網絡小貸業務的小貸公司註冊資本金將不低於10億元（一次性實繳）。另外，消費者信息使用、發放貸款的利率等也被嚴格監管。而轉型導流、助貸對技術和平台的實際能力要求較為突出，且成本、盈利也成待解問題。

轉型小貸，一照難求

《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》一文流出，再次引起網貸行業熱議，除了將網貸機構按照經營範圍劃分為單一省級區域經營和全國經營、充實網貸機構註冊資本金、繳納一般風險準備金、設立出借人風險補償金等重點外，新金融頭條還發現，該文件在引導平台轉型上與175號文基本保持一致。

上述文件指出，要為其他網貸機構尋找出路，引導具備條件的網貸機構向網絡小貸公司消費金融公司等持牌機構轉型或採取兼并重組等方式實現良性退出。

對此，新金融頭條從多家平台處獲悉，不少平台欲轉型小貸業務。安徽一家網貸平台工作人員向新金融頭條表示，目前正在接洽，謀求轉型小貸的可能性，順利的話就立即轉型停掉P2P業務。

一位深圳地區的從業者業表示，目前已經提交轉型小貸的報告。“市級已經同意了，看省級批複了，我們已經談好了大型企業，能辦下來他們就注資，債權我們收走。”該從業者說到。

不過P2P轉型小貸業面臨諸多困難。中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤分析認為，對於那些合規的大型平台，特別是股東和資金實力較強的平台，可以在滿足網絡小貸申請資質的要求情況下，申請具有信用中介屬性的金融機構牌照，當然也會按照比P2P更嚴的監管標準展業。

“其實有一些金融科技公司一直在申請網絡小貸牌照，目前各地還是比較謹慎對待的，當然一些大的機構和平台在注入一些股東等這種資源還是有機會。主要形式包括申請發起設立、參股、併購等。”

也有業內人士認為，即使有小貸牌照，那也是有資金槓桿的限制，需要實繳等要求，很多平台不一定拿得出。並且，網絡小額貸款公司與現金貸在業務上不好區分，有了牌照的網絡小貸公司，應該嚴格遵守相關政策法規，不能像現金貸那樣“為所欲為”。

值得注意的是，據多家媒體報道，監管正醞釀統一的互聯網小貸管理辦法，監管思路出現一些變化，將對行業產生重大影響。

例如，據21世紀經濟報道消息，監管要求註冊資本金5億元，槓桿倍數3-5倍；借款人為自然人的，單筆投放上限為20萬或30萬元，尚未確定；借款人為企業的，單筆投放上限為100萬元。對經營房產抵押貸款、供應鏈金融等大額業務的互聯網小貸影響較大；不允許線下放款；爭取兩年內接入央行徵信系統。

據新京報4月18日消息，記者參與網絡小貸及P2P網貸新規徵求意見討論的多方機構人士處獲悉，經營網絡小貸業務的小貸公司註冊資本金將不低於10億元（一次性實繳）。另外，消費者信息使用、發放貸款的利率等也被嚴格監管。

對此，一位業內人士向新金融頭條表示，P2P轉型小貸想要獲得牌照難度很大。“監管不是隨便就批的，保持很謹慎的態度，要能符合條件才給轉。”上述業內人士繼續說道。

至於未來是否會為網貸平台轉型而鬆開申請還需要進步一觀察。

轉型助貸，門檻極高

除了轉型小貸，新金融頭條還發現，近日不少P2P平台發布退出公告時表示將向助貸機構進行業務轉型。

4月10日，深圳P2P平台錢盒子發布公告稱，經與有關部門溝通，已於2019年4月8日正式遞交《良性退出承諾書》，決定依據國家相關金融政策《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》以及《深圳市網絡借貸信息中介機構良性退出指引》，報備深圳市福田區金融辦，實現平台的業務轉型。

錢盒子公告還表示，積極響應政府號召，根據《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》要求：保留優質資產，向持牌資產管理機構導流，成為助貸機構。目前已經有成熟的轉型方案，正與確定的機構在合作推進中。

4月16日，深圳另一家平台立業貸發布公告表示，在金融辦的監督約談下，立業貸經慎重考慮，為最大限度的維護全體出借人的利益，依照國家有關金融政策《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》和《深圳市網絡借貸信息中介機構良性退出指引》的規定，立業貸宣布即日起停止P2P業務，全面進入業務轉型。

關於轉型，立業貸表示將在保障P2P網貸業務良性平穩退出的前提下，向助貸機構進行業務轉型。

事實上，自去年以來，隨着網貸行業整體形勢趨緊，不少P2P平台緊忙轉型輸出自身技術，寄託金融科技實現再盈利。尹振濤向新金融頭條表示，早前包括現金貸、金融科技企業等資金都來源於P2P，隨着行業趨嚴、市場萎縮，這些企業藉助自身的助貸能力和科技能力與多家金融機構合作形成了“聯合貸款”的模式。

值得關注的是，P2P平台欲轉型助貸行業似乎更加行路難。4月2日，北京市互金協會發布關於助貸機構加強業務規範和風險防控的提示。提示指出，一些互聯網金融平台和助貸機構合作，推出無場景依託、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押、無發放資質的貸款類業務。這些業務存在過度借貸、重複授信、不當催收、畸高利率，侵犯公民個人隱私等情況，金融風險較大，帶來相當大的社會隱患。

“助貸機構若無擔保資質，與持牌金融機構或者類金融機構開展業務合作時，不應提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務；不應向借款人收取息費或者變相以服務費形式收取息費。”

對此，有業內人士提醒指出，P2P公司轉型成助貸機構時，應該依據自身的優勢展開不同層次的合作，而非是簡單的“通道”。

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網貸掀起轉型潮 多家P2P欲進軍小貸、助貸

曾經讓趣店引以為傲的大白汽車分期業務終於被慘遭拋棄。5月20日，趣店集團在一季度財報中表示，基於開放平台的巨大機會和汽車行業風險的不確定性，戰略上全面收縮大白汽車分期業務，公司將於2019年5月21日起停止大白汽車分期業務的新車銷售業務。

趣店集團表示，對於大白汽車分期業務既有用戶，保留總部運營團隊，並在全國範圍內設立20餘家售後服務中心持續跟進用戶服務，所有用戶還款、續保、過戶、出險等權益和售後服務均不受影響。

作為趣店的明星產品，剛上線大白汽車分期業務時的趣店是何等耀眼，趣店集團創始人兼CEO羅敏更是曾經喊出了“10萬輛車”的口號。但上線不到一年半的時間，大白汽車分期業務就被官宣“拋棄”，而這一決定似乎早有苗頭。北京商報記者此前在調查中發現，2月中旬，趣店汽車金融業務門店就大規模縮水，尚在營業的僅有40多家。一知情人士向記者透露，大白汽車分期業務目前只是在小規模運作，已經沒有放大規模的可能性。

在一季度財報中，趣店集團稱，未來，趣店將繼續在開放平台加大戰略投入，持續擴展與資金合作夥伴、用戶流量端的合作關係，深度實現科技賦能，為用戶創造更大價值。財報显示，2019年一季度，趣店集團錄得總收入20.97億元，同比增長22.2%；調整后凈利潤9.74億元，同比增長187.9%。

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趣店收縮汽車分期業務 全面停止新車銷售

5月21日消息，美股上市金融科技公司小贏科技（NYSE：XYF）今日公布了截至2019年3月31日的第一季度未審計財報。財報显示，小贏科技第一季度凈營收為7.764億元人民幣，同比下降1.6%。

營收雖有所下降，但盈利卻表現亮眼。根據財報，小贏科技2019年第一季度凈利潤為2.14億元，同比增長50.2%；在Non-GAAP下（非美國通用會計準則）凈利潤為2.56億元，同比增長39.4%。

順應監管轉型要求，小贏科技的資金來源更加多元化，機構資金合作夥伴數量進一步增加。財報显示，2019年第一季度，小贏科技撮合借款業務總量中，機構資金佔比為11.5%，截至2019年4月30日，小贏科技已獲得金融機構助貸等相關業務新增正式授信108億元。其中，2019年4月份，小贏科技新增機構資金業務在整體新增撮合借款業務的佔比為25%。預計到2019年三季度末，累計新增正式授信將達到263億元。

小贏科技總裁成少勇表示，“2019年開年，小贏科技的業務延續了之前的增長勢頭，我們的業務量和凈利潤，獲得顯著增長。一方面，行業持續風險出清，對頭部平台來說，是合規發展，佔領市場的好時機。小贏科技相繼推出小贏錢包和小贏商城，為用戶提供了分期支付功能，豐富了我們的產品形態和模式，增加了獲客渠道。”

值得一提的是，今年4月底，小贏科技對其旗下網貸運營平台小贏網金進行實繳增資至5億元人民幣，這被業內人士視為平台衝刺備案的信號。

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小贏科技2019年Q1財報：凈營收7.764億元 同比下降1.6%

5月23日，根據天眼查數據，上海三六零融資擔保有限公司於5月20日，註冊資本3億元，法定代表人為吳海生。股東包括360全資控股子公司北京奇才天下科技有限公司，經營範圍包括借款類擔保、發行債券擔保、其他融資擔保。

實際上，在互聯網金融公司紛紛向“助貸”模式轉變的情況下，融資擔保牌照成為各家機構必不可少的一張牌照。

例如，位於深圳的樂信目前已擁有互聯網小貸牌照和融資擔保牌照，已於2017年註冊設立深圳市樂信融資擔保。

2017年末“現金貸”新政發布后，51信用卡一度中止“助貸”業務，直到2018年4月拿到融資擔保牌照后，自去年二季度起逐步恢復與各機構融資開始助貸業務合作。

趣店在擁有網絡小額貸款牌照后，今年2-3月，趣店在廈門先後註冊設立融資租賃、融資擔保公司。小贏科技設立了深圳市贏眾通非融資性擔保有限公司，獲得融資擔保牌照。拍拍貸在互聯網小貸牌照之後，也握有融資擔保、融資租賃牌照。

兜底模式被打破

融資擔保牌照自去年以來火熱的原因，是由於互聯網金融“助貸”模式興起。

在原兜底模式下，以中小助貸機構為主，向銀行繳納一筆保證金，銀行在此基礎上一般提供 10-25 倍槓桿資金用於放貸。 助貸機構負責獲客、風控和貸后管理；銀行僅提供資金並獲得固定收益。若出現逾期或壞賬，銀行將從保證金計提壞賬損失。

2017末，網貸整治辦發布《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》（簡稱 141 號文） 和 57 號文《關於做好 P2P 網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》（簡稱 57 號文） 驟然收緊監管要求。

銀行不得為無牌機構提供資金放貸或聯合貸，外包風控，接受無擔保資質公司兜底增信，投資現金貸、校園貸、首付貸及其為底層資產的產品，及通過理財對接債權轉讓標的；助貸機構不得發放現金貸、校園貸、首付貸，且以信貸資產轉讓、資產證券化融入的資金需與表內融資合併計算並達標地方監管部門設定的槓桿上限。

在新的助貸模式下，原有的兜底模式不可持續，助貸機構一般會採用融資擔保或信用保證保險為該筆貸款增信。

隨後，一些頭部互聯網金融機構陸續宣布合作模式由銀行自主風控，機構只做風險評估，並不再兜底；增量優質信貸只能也給到銀行做聯合貸。

為此，在新的助貸模式的增信方面，一種模式是由保險公司、融資擔保公司提供履約險或擔保，融資擔保公司往往由助貸機構自行設立。出現逾期或不良后，由銀行等機構向履約險機構或擔保公司申索，為銀行的資金兜底。

不過，部分超級流量入口的助貸機構也不設立擔保公司，而是以流量、數據為籌碼，與銀行等合作時豁免承擔風險。此外，也有助貸機構在由擔保公司擔保的同時，又以反擔保的形式為擔保公司提供兜底。

擔保行業面臨壓力

雖然融資擔保牌照收到互聯網金融機構追捧，而看上去炙手可熱。但行業本身亦壓力頗大。

根據前瞻產業研究院的數據，擔保機構以融資性擔保機構為主。2006年至今，全國融資性擔保機構數量總體有增長趨勢，由2006年的3366家增加至如今的8000家以上。2017年我國融資性擔保機構平均註冊資本約為1.37億元，同比增長了7.8%，估計2018年的平均註冊資本在1.45億元左右。

對政策性擔保機構而言，資金主要來自於政府，規模相對較大；對於商業性擔保機構，普遍規模較小。據不完全統計，截至2017年末，融資性擔保機構資產總額為1.61萬億元，同比增長了8.4%；擔保行業在保餘額約3.37萬億元，其中融資性在保餘額約2.72萬億元，增速較2016年有所放緩。自2011年起，擔保行業代償率持續走高，2017年擔保行業代償率提高至2.78%左右，表明行業的違約風險不斷增加。

根據廣東省金融辦數據，截至2017年底，廣東省經營中的融資性擔保公司法人機構261家，同比減少15.5%，分支機構10家；機構註冊資本總額535億元，同比下降9.3%；機構凈資產552億元，同比減少14.3%；從業人員5870人，同比減少0.93%；在保餘額2300億元，同比增長18.2%；行業平均放大倍數1.21倍，同比增長17.5%；在保戶數13767戶（含個人消費金融擔保客戶）；非融資性擔保業務在保餘額1272億元，同比增長34.89%。新增融資性擔保代償額7.28億元，融資性擔保代償率為1%。目前尚有業務的融資擔保公司自身風控能力相對較強。

2017年10月1日，《融資擔保公司監督管理條例》發布，設立融資擔保公司，應當經監督管理部門批准；實繳註冊資本不低於2000萬元，如果要跨省設立分支機構的註冊資本不低於10億元，經營融資擔保業務3年以上，且最近2個會計年度連續盈利。

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